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泰顺县人民政府办公室关于印发泰顺县小额贷款保证保险试点工作实施意见的通知
发布日期:2017/5/27   信息来源:泰顺县府及县府办   

各乡镇人民政府,县府各有关单位:

《泰顺县小额贷款保证保险试点工作实施意见》已经县政府常务会议研究同意,现印发给你们,请认真遵照执行。
 
 
                     泰顺县人民政府办公室
                     2017年5月18日
 
(此件公开发布)
泰顺县小额贷款保证保险试点工作实施意见
 
为拓宽小微企业融资渠道,缓解融资难问题,推动银行业和保险机构合作互补,进一步提升金融业服务我县经济社会发展的能力,根据《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发〔201429号)、《浙江省人民政府办公厅转发省金融办关于扩大小额贷款保证保险试点工作意见的通知》(浙政办发〔201195号)及《温州市人民政府办公室关于印发〈温州市小额贷款保证保险试点工作方案〉的通知》(温政办〔201569号)精神,现就我县开展小额贷款保证保险试点提出如下意见。
一、重要意义
小额贷款保证保险作为一项新型金融业务,可以促进金融创新与金融合作,也是我市金融综合改革的一项重要内容。开展小额贷款保证保险试点工作,有利于破解小微企业抵押担保难题,为其提供有效的金融支持;有利于提升金融机构的创新和风险管理能力,推动银行和保险机构合作互补,拓宽金融服务领域;有利于推动社会信用体系建设,实现金融创新与社会信用良性互动。
二、主要内容
(一)支持对象和资金用途。小额贷款保证保险的支持对象为小微企业、泰顺石雕创业工作室、新型农业经营主体、城乡创业者、个体工商户、农户及农村经济组织,重点支持网络经济、旅游休闲、现代物流、文化创意和小城镇建设,着力支持科技型企业和列入“小升规”培育库企业或规上企业。贷款资金只限用于生产经营性用途,不得用于消费及其他用途。
借款对象为泰顺县内的企业或个人,企业或个人不得有欠缴税费、逃废债务等违法违规行为和不良记录。
(二)参与主体权利义务。试点期间,在自愿基础上,由县政府选择县内若干家实力较强、信誉较好、经营管理经验丰富的银行及保险机构经办此项业务。参与试点的银行应当与保险机构根据本实施意见协商签订合作协议。借款人须与银行、保险机构分别签订借款合同及小额贷款保证保险合同。银行按照相关管理规定和要求发放贷款,保险机构对贷款本息承担保证保险责任,借款人履行诚信守约义务,按期还本付息。
(三)合理控制融资成本与期限。借款人融资成本由银行贷款利率和保证保险费率组成。试点期间,银行贷款利率原则上不超过同期基准利率上浮20%的水平,保险机构保证保险年化费率原则上不超过贷款本金的2%。按照“政府引导、市场化运作”的原则,经办金融机构可根据借款人实际风险和资信状况实行差别化利率(费率),不得再收取其他费用。贷款期限一般在一年以内。
(四)建立风险共担机制。银行和保险机构原则上按3:7的比例分摊贷款本息损失风险,也可根据实际情况由银行与保险机构具体协商确定。当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金、银行催收未果的,可向保险机构提出索赔,并向保险机构提供出险、追偿等情况,保险机构按照约定期限向银行理赔。履行完上述偿付责任后,银行和保险机构应向借款人继续追偿;追偿获得借款人的还款,应按照银行与保险机构实际承担损失的比例在各方之间进行分配(银行与保险机构的分配金额应以其实际偿付金额为限)。
(五)保险机构成立共保体运营管理中心。由参与试点的保险机构共同成立泰顺县小额贷款保证保险共保体(以下简称“共保体”),组建“泰顺县小额贷款保证保险运营管理中心”,银行与运营中心开展合作,建立起“小额度、广覆盖、易操作、成本合理”的运行机制。共保体运营中心人员由参与试点的保险机构委派,并由运营中心统一考核,统一管理。运营中心产生的费用和损益按照承保份额比例的在各组建机构间分摊,自负盈亏。
按照银行和保险机构承担风险的比例,试点机构要积极做好贷款流程、实施细则及相关保险条款的制定等工作,在确保风险可控的基础上,切实简化办理流程,提高资信调查和业务办理效率,对于首次借款人,在申请资料齐全的情况下,银行和保险各自报上级部门审批,银行原则上3个工作日内完成调查审核,保险机构一般在3个工作日内出具承保意见。试点机构要积极做好贷款流程、实施细则及相关保险条款的制定等工作,并及时报县金融办、人行泰顺县支行和银监会泰顺监管办备案。
三、风险防范
(一)控制小额贷款额度。试点期间,按照“小额、分散”的原则,对不同对象的小额贷款借款人规定不同的单户贷款上限。小微企业单户发放金额不超过200万元,泰顺石雕创业工作室单户发放金额不超过100万元,新型农业经营主体、城乡创业者、个体工商户单户发放金额不超过50万元,农户及农村经济组织单户发放金额不超过30万元。
(二)合力加强风险管控。建立银行与保险机构间的信息交换和工作配合机制,在风险管控、信息共享、欠款追索等方面密切合作。银行要加强内控管理,严把小额贷款质量关,确保贷款资金专款专用,及时与合作保险机构沟通业务受理、客户信息、授信决策、贷款发放、贷款逾期等信息。鼓励保险机构对贷款风险进行附加性承保,借款人投保小贷保证保险时,可同时投保个人意外伤害保险,承保责任范围应覆盖贷款本息;借款人相应的财产保险一般也应向同一保险机构投保。发生保险事故而造成借款人无法按约定还款时,保险机构有权将保险赔款资金优先用于归还其所欠贷款。
(三)建立贷款风险叫停机制和责任追究制度。试点期间,保险公司年赔付率(年赔付总额/年实收保费)达到150%,暂停办理新业务。监管部门对试点机构要加强监督检查,如发现由于银行疏于管理或故意违规放贷而造成信贷风险的,应按银监会案件专项治理的问责要求,严格追究相关人员的责任;银行工作人员与借款人恶意串通,明知借款人无偿还能力而放贷,构成犯罪的,要依法移送司法机关追究刑事责任;试点保险机构无正当理由拒保、拒赔、拖赔等行为,造成该项业务发展受阻及银行无法及时得到理赔的,应依法对相关机构及责任人进行查处。
(四)建立多部门联动的失信惩戒机制。各有关部门要积极配合支持试点工作,协助试点金融机构防控化解风险,采取切实有效的措施,从各个方面对恶意欺诈、逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约合力。惩戒措施包括但不限于:一是将欠款信息和名单纳入人民银行征信系统,并定期向有关部门通报,对恶意逃废债个人与企业以适当方式予以曝光;二是对恶意拖欠小额贷款的借款人(包括有直接责任的借款企业法定代表人),经有关部门确认后,行政许可部门对其在全县范围内从事经营活动的行政许可按有关规定进行限制;三是对拖欠小额贷款的借款人,取消我县给予的各类优惠政策、财政补助和荣誉;四是司法部门要依法加大对拖欠、逃废金融债务行为的打击力度,开辟“绿色通道”,对小额贷款诉讼可适用简易程序,并优先执行,对恶意骗贷涉嫌犯罪的,公安部门要及时立案、侦办,依法追究其刑事责任。
四、组织保障
(一)建立试点工作协调机制。为确保试点工作顺利推进,规范操作,取得实效,在县政府统一领导下,成立泰顺县小额贷款保证保险试点工作联合指导小组,由县政府分管金融副县长任组长,县金融办、县财政局、人民银行泰顺县支行、银监会泰顺监管办主要负责人任副组长,县人民法院、县检察院、团县委、县发改局、县经信局、县公安局、县财政局、县农业局、县市场监管局、县石产业保护和发展局、县国税局、工商银行泰顺支行、农业银行泰顺支行、泰顺农信联社、邮储银行泰顺县支行、泰顺温银村镇银行、人保财险泰顺支公司、太保产险泰顺支公司、天安财险泰顺县营销服务部、中华联合财险泰顺支公司负责人为成员,工作联合指导小组下设办公室(设在县金融办)。各单位以及试点金融机构各司其职,建立联合工作机制,研究决定有关的重大事项,负责推进试点工作的组织实施。
(二)明确职责分工。县金融办会同有关部门,负责研究起草试点的工作方案及综合性政策,总结试点工作进展情况,协调落实试点工作的具体事宜;银监会泰顺监管办负责指导、监督和协助金融机构积极稳妥地开展试点工作,切实履行风险管理职责,适时开展业务检查,对违规失职行为进行问责;人行泰顺县支行要为试点银行及保险机构提供个人与企业征信、客户账户管理等服务,建立恶意欠款人“黑名单”制度;县发改部门为试点银行和保险机构提供公共信用信息的数据查询服务(需取得被查询主体授权),协助试点机构掌握借款人全面的信用信息情况;县财政部门要对小额贷款保证保险业务落实风险补偿等财政扶持政策;县市场监管部门要为试点金融机构查询企业借款人资信情况提供便利,并对恶意欠款人的违法失信行为予以记录制裁;县司法部门要依法打击骗贷行为,保护金融债权,协助银行和保险机构对恶意逃废债务个人与企业进行追索;泰顺石产业保护和发展局研究制定石雕技能人才队伍保障机制,促进行业队伍整体素质的提高和发展扩大;团县委、县经信局、县农业局等部门要积极搭建宣传推广机制,使小额贷款保证保险成为支持小微企业、泰顺石雕创业工作室、新型农业经营主体、城乡创业者、个体工商户、农户及农村经济组织的有效载体;借款人所在的乡镇、村(社区)等基层组织要积极协助金融机构开展资信调查。
五、政策扶持
(一)建立风险补偿机制。试点期间,县财政出资250万元,专项用于开展小额贷款保证保险试点工作的保险机构进行风险补偿,对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保险项保费150%的部分,从小额贷款风险补偿基金中给予补偿,今后出资金额可视情予以增加。
(二)省级风险补偿。《关于进一步完善和推进小额贷款保证保险工作的意见》(浙金融办〔2015〕59号)明确,小额贷款保证保险贷款资金主要用于小微企业、城乡创业者、农户及农村经济组织生产经营性用途,单户累计发放贷款金额不超过500万元,且保证保险的年化费率平均不超过贷款本息3%的,由省财政对保险公司按不超过年度小额贷款保证保险总额的0.5%进行风险补偿。
(三)考核激励措施。对于积极开展小额贷款保证保险业务,能有效控制风险、经营状况良好的金融机构,在全县金融业年度考评中给予适当加分,并推荐为金融创新先进单位。
(四)保费财政补贴。县财政每年提供10万元的资金对购买小额贷款保证保险的投保人(泰顺石雕创业工作室、科技型企业)给予10%的保费补贴。当保费补贴超过10万元时,暂停本年度的保费补贴。                                                                                                                                                                                 
六、本实施意见自发文之日起施行
附 件:
走进泰顺·了解泰顺











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